연말에 가입하면 오히려 손해 보는 금융상품 TOP 5
연말이 되면 “이거 가입하면 세금 돌려받아요”라는 말을 자주 듣게 됩니다.
하지만 현실은 다릅니다. 연말에 급하게 가입해서 오히려 손해 보는 경우가 매년 반복됩니다.
“문제는 상품이 아니라 가입 ‘타이밍’입니다.”
① IRP를 단기 절세 상품으로 착각하는 경우
IRP는 대표적인 연말정산 절세 상품이지만, 단기 자금으로 접근하면 손해입니다.
- 중도 해지 시 세액공제 환수
- 기타소득세 추가 부담
✔ 연말에 급하게 넣고 몇 년 안에 해지하면 손해 확정
② 연금저축을 생활비 통장처럼 생각하는 경우
- 자주 인출할 계획
- 유동성 관리 없이 가입
연금저축은 인출 구조를 이해하지 않으면 세금 부담이 커질 수 있습니다.
③ 세액공제 한도 초과 가입
연말에 흔히 하는 실수입니다.
- 연금저축 + IRP 한도 초과
- 공제 안 되는 금액 납입
✔ 돌려받지도 못하고 자금만 묶이는 구조
④ 수수료 높은 금융상품 무분별 가입
연말 특판·추천 상품 중에는 수수료가 높은 상품도 많습니다.
- 장기 운용 시 수수료 누적
- 실질 수익률 하락
⑤ 본인 소득 구조와 맞지 않는 상품 선택
소득 구간에 따라 세액공제 효과는 완전히 달라집니다.
- 공제율 차이
- 환급 효과 미미
그렇다면, 연말에 무엇을 해야 할까?
- ✔ 먼저 소득·공제 한도 확인
- ✔ 환급액 시뮬레이션
- ✔ 장기 유지 가능한 상품만 선택
결론. 연말 금융은 ‘가입’보다 ‘판단’
연말 금융상품은 많이 가입하는 사람이 아니라 잘 고르는 사람이 이깁니다.
지금 선택이 내년 연말정산 결과를 바꿉니다.
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